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事故发生制 VS 索赔发生制
事故发生制 (Occurrence Form)
凡是在保险单期限内发生的保险事故，被保险人在规定时效内向保险公司索赔，保险公司皆应负赔偿责任。
事故发生制赔偿的基本条件：
人身伤害或财产损失发生在保险期限内
人身伤害或财产损失发生在承保区域内
索赔或诉讼在保单指定的司法管辖范围内提出
索赔发生制 (Claims-Made Form)
也称初次请求赔偿或期内索赔制。凡是被保险人在保险单期限内被第三方要求索赔，并且在保险单期限或约定延长通知期限内向保险公司提出索赔，而保险事故发生在保险单期间内或追溯日(Retroactive Date)以后的，保险公司皆应负赔偿责任。
索赔发生制赔偿的基本条件：
人身伤害或财产损失发生在保险期限内或追溯期内
人身伤害或财产损失发生在承保区域内
在保险期间内第一次提出索赔
索赔或诉讼在保单指定的司法管辖范围内提出
举例：某食品加工厂从2003向某保险公司以事故发生制投保，保险期限为2003.01.01 -2003.12.31。期满后重新签订保险合同以索赔发生制投保，保险期限为2004.01.01 -2004.12.31，之后一直续保到2006.01.01 -2006.12.31。该公司2002年到2007年期间共4次向保险公司提出索赔（如下图）。
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2002 |
2003 |
2004 |
2005 |
2006 |
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保险单 |
1 |
2 |
3 |
4 |
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保险期限 |
2003.01.01 -2003.12.31 |
2004.01.01 -2004.12.31 |
2005.01.01 -2005.12.31 |
2006.01.01 -2006.12.31 |
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保单形式 |
事故发生制 |
索赔发生制 |
索赔发生制 |
索赔发生制 |
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追溯期 |
N/A |
2004.01.01 |
2004.01.01 |
2004.01.01 |
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事故日期 |
2003.06.13 |
2002.08.14 |
2004.03.15 |
2004.05.23 |
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索赔日期 |
2004.08.12 |
2004.11.25 |
2005.04.20 |
2006.06.27 |
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是否赔付 |
是 |
否 |
是 |
是 |
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哪份保单赔 |
1 |
N/A |
3 |
4 |
案例一：食品公司于2004.08.12向保险公司提出索赔，事故发生在2003.06.13。因事故发生在保险期限内，根据事故发生制原则，该案应按保险期限为2003.01.01 -2003.12.31的保险单内容进行赔付。
案例二：食品公司于2004.11.25向保险公司提出索赔，事故发生在2002.08.14。因事故发生时间既不在第1份事故发生制保险单期限内，又不在第2份索赔发生制的保险期限内或追溯期后，不管依据哪份保险单保险公司都不应负赔偿责任。
案例三：食品公司于2005.04.20向保险公司提出索赔，事故发生在2004.03.15。因事故发生在第3份保险单规定的追溯期（2004.01.01）之后，所以保险公司应该按第3份保险单内容负赔偿责任。
案例四：食品公司于2006.06.27向保险公司提出索赔，事故发生在2004.05.23。因事故发生在第4份保险单规定的追溯期（2004.01.01）之后，所以保险公司应该按第4份保险单内容负赔偿责任。
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