核心提示：投资型家财险|家庭财产保险|家庭财产两全保险|储金型家庭财产保险

    楼上渗水浸坏墙壁、家具，打雷电器受损，盗贼难防，房屋被毁，这些不快往往会意想不到地降临。发生的概率虽然很小，但一旦遇上，总令人心烦且又经济损失。要是有一款适用的家庭财产保险，则可安心多了。

　　不同的家财险有不同的标的物。如普通家财险主要保房屋，如装修，室内财产如家用电器、家具、床上用品等。而对于金银、首饰、字画、盆景等难以确定价格的财产，一般不予承保。

　　随着人们对特殊家财险需求的增加，已有保险公司在普通家财险之外，追加信用卡盗窃损失险、水暖管爆裂损失险、有线电话费意外损失险等。越来越多“全能”型保险也相继面市。如何选择适合自己家庭的财产保险，需要投保人在可能产生的风险与保费之间，进行权衡。

　　以某公司的“家财险”为例：

　　首先，该险在普通家庭财产险之外加入了盗抢险，如现金被盗、室内财产如电视机、音响等被盗、被毁，门窗锁遭恶意破坏，保险公司负责赔偿。有些细节需注意，如“盗抢险”中，如室内财产受损或门窗锁恶意破坏损失，每次事故绝对免赔额为300元。

　　其次，该险还加入了水暖管爆裂损失险和家庭住户第三者责任险。其中含有家养宠物责任，当家中宠物造成第三者人身伤害或财产直接损失时，可得到赔偿。还提供了家人意外伤害保障，对非职业意外提供保险，不需要体检。被保险人为主被保险人、配偶及子女分两款，A款为220元保35.6万元，B款120元可以保17.3万元。

　　在家财险市场不断发展的今天，人们可根据自己的需要，选择投保内容和保额。

投保家庭财产保险应注意的问题

1.正确对待超额保险和重复保险

    超额保险是指投保时确定保险金额大于保险价值。一是出于投保人的善意或恶意，造成保险金额大于保险价值；二是保险合同订立后，由于保险财产的市价下跌，以致保险事故发生时保险金额大于保险价值。一般来讲，如果是投保人出于恶意，企图为获得不正当利益而造成的超额保险，则合同无效；如果是善意的，仅超额部分无效，如果发生财产损失，保险人不赔偿超额部分，也不退还多收的保费。保险财产市价下跌导致的超额保险，赔偿额要按保险事故发生时的实际价值计算。

    重复保险是指投保人将家庭财产向多家保险人投保。按照诚信原则，投保人应将所有保险人的姓名和保险金额通知各保险人，使其相互了解。当保险事故发生时，被保险人获得的赔款不得超过财产损失的总价值。为防止被保险人因损失赔偿而额外获利，一般各保险人采用分摊的办法，分别承担一部分赔偿额。出于恶意的、知情不告的。保险总金额大于财产实际价值的重复保险，保险合同无效。

2.准确估算保险金额

    有人以为，超额保险虽然多缴一点保险费，但万一发生保险事故，则可以获得超过保险财产实际价值的赔偿。我们已经知道，当保险事故发生时，超过财产实际价值的部分是不可能得到赔偿的。反之，把保险金额估算得低于财产的实际价值，即不足额保险，虽然少缴一点保险费，但发生保险事故时，保险人的最高赔款额不会超过保险金额，财产受损的实际价值，如果大于保险金额的话，一部分损失就得不到赔偿了。所以，投保家庭财产保险时一定要按照家庭财产的实际价值投保确定保险金额，越接近实际价值越好，才能使自己的财产得到可靠的保障。

3.了解保险合同订立的程序

    一般说来，保险合同订立的规范操作程序是：投保人提出保险要求（通常是填写投保单）；保险人进行核保，对投保人及保险标的的资料进行审核；同意承保后，向投保人收取保费，并签发保单，保险合同开始生效。但现实中，一些保险公司业务员为了扩大业务量，颠倒操作程度，这种不规范作法带来的后果应由保险公司承担。

4.投保后不能高枕无忧

    保险与维护保险标的的安全和防灾防损相结合，是我国保险制度的一大特点，被保险人不能以为参加了保险就可以高枕无忧、百事不管了。不要忘记您的责任是尽可能地防止盗窃等意外事故发生，小心维护您的财产，并要在发生自然灾害和意外事故时及时施救，合理的施救费用保险公司会给予补偿。



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