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    意外险，即意外伤害险。是指被保险人由于意外原因造成身体伤害或导致残废、 死亡时， 按照约定给付保险金的人身保险，通常包括丧失工作能力、丧失手足或失明、因伤致死及医疗费用等给付。

□伤害必须是人体的伤害，人工装置以代替人体功能的假肢、假眼、假牙等，不是人身天然躯体的组成部分，不能作为保险对象。

□ 伤害必须是意外事故所致，是指外来的剧烈的偶然发生的事故。只有同时具备“外来”、“剧烈”、“偶然”三个条件，才能构成该合同的保险事故。

□所谓“外来”，是指伤害纯系由被保险人人身外部的因素作用所致。如因交通事故、不慎落水、遭雷击、蛇咬、煤气中毒等等。如果伤害由自身疾病而起则不属意外事故；所谓“剧烈”是指人体受到强烈而突然的袭击而形成的伤害。如果伤亡系由被保险人长期操劳或磨炼所致，如地质勘探作业、运动员多年运动致腰及关节损伤等，就不是意外事故；所谓“偶然”，是指被保险人不能预见、不希望发生的事故。

    在诸多保险险种中，意外险可能是最简单的一种，它对“非本意、外来的、非疾病、”的事故造成对个人的伤害进行赔付。同时，对大多数人来说，意外险也可能是其接触的第一款保险，比如航意险、火车等交通工具意外保险。

　　事实上，在我国每年有大约70万人死于意外伤害，占死亡率的11％。而意外险是典型的低保费高保障，也是保险产品中的基本组成部分。一般来说，意外保险包括由意外死亡或伤残衍生出的交通工具意外险、旅游险等；意外伤害费用医疗保险和意外住院补贴。后两者为费用补偿性质的，一般以附加险形式出现。

　　可选意外险套餐组合

　　意外险几乎是每家保险公司的必备险种，有几天、几周的短期险，也有一年期的意外险。

　　除了寿险公司，在财险公司也可以购买到意外险。为了吸引消费者，各家保险公司通常会以组合的方式来使保障更全面也更个性化。

　　常见的组合包括意外险与意外医疗险、意外住院补贴、伤残年金的组合，还有意外险与多倍给付的组合，例如一般意外险＋特定公共交通险双倍给付＋航空意外险三倍给付＋节假日意外险双倍给付等等。此外，财险公司也推出了意外险与家财险的组合产品。

　　对于具体选择哪一种意外险产品，还需要根据消费者自身的情况。如果一年经常出差办公，不妨选择多种交通工具赔付组合的意外险，而且每次乘飞机也不需要再买20元一份的航意险了。

　　N种不赔情况

　　从意外险的定义就可以看出，它的保障范围是针对意外事故而非疾病导致的。如果你在旅游途中因自身的疾病而导致了伤残或死亡，即使投保了旅游意外险，也是无法得到赔偿的。

　　比如同样是溺水，如果是因被水草绊住就属于意外，但如果是因疾病发作则不在保障范围。

　　而外出时中暑、非异物窒息导致的伤害也都属因疾病导致，难以获得赔偿。

　　此外，保险公司一般规定参加高风险运动属于除外责任，比如潜水、跳伞、攀岩、探险活动、武术比赛、赛马、赛车等。而战争、军事行动、暴乱或武装叛乱、恐怖活动或反恐怖活动以及被保险人受酒精、毒品、管制药物的影响而导致的意外均不由保险公司负责赔付。

　　职业变更需告知保险公司

　　现在跳槽的人多，岗位变化也频繁。当职位变化时，很少有人会想到向保险公司进行告知。

　　但意外险在很大程度上是按照被保险人职业的危险程度来决定保费，职业危险程度越高保费越贵。

　　因此，一旦被保险人职业发生变更，就要告知保险公司，办理相应的职业变更手续，再由保险公司做出是否拒保、加费或不变的决定。

　　如果没有告知职业，事故发生后，保险公司就可能按比例赔付。比如，办公室职员属于一类职业，保费100元，二类职业的外勤人员，保费150元。按比例赔，理赔金＝保额10万×（100/ 150元）。

网上比较购买意外险

慧择网：http://www.hzins.com/Product/Accid/Index.aspx